연말정산 200만원씩 돌려받는 방법

안녕하세요 서대리입니다. 이제 2023년도 한달 정도밖에 남지 않았습니다. 

 

구독자님들은 올해 계획하셨던 목표들

전부 달성하셨나요

 

저는 운좋게도 올해 목표를

대부분 달성하면서 마무리할 수 있을 것 같은데요.

 

우선 목표였던 월 300만원 투자를

올해도 완료할 수 있을 것 같고

3년째 목표였던 네이버 블로그

경제 인플루언서도 드디어 되었습니다

그리고 올해 목표는 아니였지만

구독자님들과의 오프라인 만남과

북토크도 버킷리스트 중 하나였는데

11월 10일 이룰 수 있었습니다

참석해주신 분들 모두 감사드리며

사전에 남겨주신 질문 리스트는

정리되는대로 커뮤니티 게시판에 공지하겠습니다

 

다시 본론으로 돌아와서

연말이 다가오면 각자의 목표도 돌아보지만

직장인이라면 이것도 반드시 챙겨야합니다

바로 연말정산입니다

 

연말정산 준비를 어떻게 하느냐에 따라

내년 2월 월급날에 월급을 한번 더 받을 지

아니면 월급이 줄어들 지 결정되기 때문이죠

 

2년 연속 200만원 넘게 환급 받은 서대리는

올해도 해가 바뀌기 전에

연말정산 준비를 잘 해서

200만원 이상 돌려받을 계획인데요

특히 요즘처럼 고물가로 힘든 시기에

월급 외 현금흐름은 언제나 반갑습니다

 

참고로 서대리의 연말정산 과거 3개년 실적을

홈택스에서 조회해보면

2020년 209만원, 2021년 202만원,

2022년 230만원으로

연말정산 환급 200만원을

꾸준히 달성하고 있습니다

 

참고로 화면에서는 금액이 조금 다르게 보이는데

여기서 10% 지방세를 추가로 환급받았기 때문에

살제 들어온 금액은 화면보다 더 많습니다

 

 

참고로 저는 부양가족 전혀 없이

1인 기본공제만 받았습니다

그렇다면 서대리는 연말정산으로

매년 200만원 이상 돌려받기 위해

어떤 준비를 할까요

 

연말정산 관련 기사나 컨텐츠를 찾아보면

현금과 신용카드사용 금액 관리부터

의료비 몰아주기 등

정말 다양한 꿀팁들이 있는데요

이런 것들을 전부 다 챙겨서

연말정산 준비하면 좋겠지만

저는 늘 한가지만 확실하게 챙깁니다

 

그건 바로 세액공제 한도까지

연금계좌를 채우는 것입니다

 

올해부터는 세액공제 한도가

연 700만원에서 900만원으로 늘어난만큼

서대리는 연금저축펀드 600만원,

IRP 300만원 입금이 목표입니다

 

작년까지만 해도 700만원의 13.2%인

92만 4천원 세액공제 가능했는데

올해는 한도가 200만원 더 늘어

118만 8천원 받게 되었습니다

작년과 모든 조건이 동일하다면

26만 4천원 더 받게 되죠

그러면 내년 2월 월급날에

250만원 이상 돌려받아

연말정산 환급 최고기록이

나올 수도 있겠다는 생각이 듭니다

 

현재 서대리는 2023년 11월 19일 기준

올해 연금저축펀드는 550만원,

개인형IRP는 50만원 입금했습니다

월적립 매수하는 연금저축펀드는

12월 1일에 50만원 넣어서

600만원을 맞출 예정이고

개인형IRP도 12월 중으로

250만원 추가입금해서

올해도 세액공제 한도를 전부 채울 계획입니다

(연도별 입금액 그래프)

 

참고로 중개형ISA가 만기되었을 때

연금계좌로 이전하면 세액공제를 또 받을 수 있는데

저는 내년 5월이 ISA 만기라

연금계좌로 돈을 옮기고 나서

세금혜택을 더 받을 생각입니다

 

#

물론 서대리의 연말정산 환급에 영향을 주는 변수들은

연금계좌만 있지 않습니다

기본적인 근로소득공제와 국민연금공제를 시작으로

아파트 대출 상환금, 연간 카드소비내역, 기부금 등

세금을 깎아주는 변수들이 많습니다

 

하지만 저는 연말정산 준비할 때

이런 내용들을 크게 신경쓰지 않고

그다지 추천하지도 않습니다

 

소비나 대출, 기부금 등은

사람마다 상황이 다르고

무엇보다 어차피 나가는 돈이라

크게 신경 쓸 필요가 없기 때문이죠

 

소득공제로 과세표준을 낮춰주는데 많은 도움이 되는

대출 원리금 상환만 해도

알아서 계좌에서 돈이 빠져나가고

홈택스에 자동으로 잡힙니다

소비 역시 마찬가지고요

 

이런 관점으로 하나씩 변수를 줄이다보면

결국 남는 것은 나의 노력과 관심으로 가능한

“연금계좌 납입”이 남습니다

이건 누구나 할 수 있고

연말정산 뿐만 아니라

노후도 대비할 수 있는 일석이조이기 때문에

저에게 연말정산 꿀팁을 물어보면

항상 연금계좌를 신경쓰라고 합니다

 

다만 이 이야기를 하면

항상 나오는 반박이 두가지 있습니다

 

먼저 연금계좌에 돈을 넣는다고

무조건 연말정산 환급받을 수 있는 것이 아니다

그 다음, 연금계좌는 만 55세 이전에 중도인출하면

원금보다 더 손실이 발생하기 때문에

특히 결혼이나 내집 마련 등

큰 돈 쓸 일 많은 20-30대에게는

맞지 않다는 이야기입니다

 

실제로 세액공제는 단어 뜻 그대로

이미 냈거나 내야할 세금을 덜어주는 개념인데

세금이 없다면 당연히 연금계좌에 입금해도

세액공제 혜택을 받을 수 없습니다

 

다만 연말정산을 하는 대부분의 직장인이라면

이런 걱정을 할 필요가 없습니다

 

과세표준이 2000만원만 되도(연봉이 아님)

종합소득세는 약 174만원입니다(2000만원 X 15% - 126만원)

그리고 연금계좌에 900만원 전부 채워서

16.5% 세액공제 받으면 149만원입니다

혜택을 전부 받을 수 있다는 의미입니다

 

물론 과세표준이 이보다 낮거나

다른 세금혜택을 받아 결정세액이 더 줄어든다면

세액공제 혜택을 100% 다 받을 수도 있는만큼

홈택스나 회사 시스템을 통해서

작년이나 올해 결정세액을 미리 확인해보고

연금계좌 입금액을 맞추면 됩니다

그리고 만약 돈을 미리 다 넣었는데

결정세액이 세액공제보다 적어도 상관없습니다

연말정산 신고할 때 필요한만큼만 입력하고

나머지 세액공제는 내년으로 넘길 수도 있기 때문이죠

네이버에 “연금저축 이월신청”이라고 검색하면

방법이 자세히 나오니

관심있는 분들은 참고하시면 좋을 것 같습니다

 

#

그리고 연금계좌 반대파(?)가 주장하는

중도인출 시 원금손실 이야기도 사실이 아닙니다

간단한 계산만으로도 확인할 수 있는데요

 

연초마다 600만원씩 연금계좌에 입금하고

연평균 수익률 5%라고 가정하면

투자 1년차 계좌 총자산은

원금 600만원에 수익 30만원인 630만원이 됩니다

그리고 600만원의 16.5%인

99만원은 월급계좌로 들어오죠

 

투자 2년차에는 630만원과

추가로 투입한 600만원의 5% 수익인

62만원이 불어난 덕분에

1292만원이 됩니다

당연히 이때도 연말정산으로

99만원을 돌려받습니다

 

이런 식으로 대략 7년 간

연도별 계좌 총자산과

중도인출 시 계좌 총자산을 비교해보면

원금손실은 발생하지 않는다는 것을

확인할 수 있습니다

 

세액공제가 13.2%로 낮아져도 마찬가지입니다

그렇기 때문에 연금계좌를 활용해서

노후를 위한 투자연습과 마인드 만들기,

절세혜택을 통한 효율적으로 자산을 불리면 됩니다

그러다가 만약 돈이 필요하면 인출하면 되고

연금계좌까지 필요없다면 계속 투자하면 됩니다

 

그리고 단 돈 5만원이라도

매월 연금계좌에서 투자해보는 것을 추천합니다

 

실제 내 돈이 들어가야

관심 가지고 공부하기 때문이죠

그리고 이렇게 쌓인 투자 경험과 생각이

노후준비를 본격적으로 할 수 있는 시기에

정말 많은 도움이 될 것입니다

 

다만 다들 잘 아시겠지만

살면서 노후 준비를 제대로 준비할만큼

삶이 여유 있었던 적은 앞으로도 없었고

앞으로도 없을 겁니다

그래서 조금씩이라도

최대한 일찍 시작하는 것을 추천하는 것이고요

 

 

 

이 관점에서 서대리는

지금까지 그랬던 것처럼 앞으로도

연금저축펀드와 개인형IRP는

최소 세액공제 한도만큼 꾸준히 입금할 것입니다

 

그리고 가능하면 연간 납입한도인

1800만원도 전부 채울 생각인데요

 

저처럼 올해 연말정산 준비를 계획하신다면

연금저축펀드와 개인형IRP를

꼭 신경써주세요

 

연금계좌에 입금만 하도

투자는 전혀 하지 않아도

세액공제 혜택을 받을 수 있으니

어떻게 투자할 지 아직 안정했다면

입금부터 하고 천천히 고민하시면 됩니다

 

마지막으로 꼭 기억해야할 포인트가 

한가지 더 있습니다

 

그건 바로 올해 연말정산 세액공제을 받으려면

연금계좌 입금 마감일이 정해져 있다는 사실입니다

 

보통 12월 31일 밤 12시 전까지만

계좌에 입금하면 되는 것 아닌가 생각할 수 있지만

특별한(?) 계좌인만큼 마감일이 조금 빠릅니다

 

보통 IRP가 조금 더 일찍 마감되는데

제가 이용하는 미래에셋 기준

연금저축펀드는 12월 31일 23시 전까지

개인형IRP는 12월 29일 오후 4시까지 입금해야

올해 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다

 

아마 대부분의 증권사가 비슷하겠지만

증권사마다 조금씩 다를 수 있으니

마감일에 맞춰서 입금할 계획인 분들이라면

증권사에 꼭 문의해보시기 바랍니다

 

 

 

#오늘의 결론

연금저축펀드/IRP 항상 감사합니다