슬기로운 자본주의 생활법

안녕하세요 서대리입니다. 직장인이라면 대부분 2월달 월급에 연말정산 결과가 반영될 것입니다. 연말정산 결과에 따라 누구에게는 13월의 월급이 되고, 누군가에게는 슬픔의 월급이 될텐데요. 다행히 서대리는 이번 연말정산으로 200만원 넘게 환급을 받게 되었습니다. 매년 100만원 이상 연말정산 환급을 받긴 했지만 이번에는 처음으로 200만원이 넘었습니다. 참고로 부양가족도 없고 기본공제 1인기준입니다.

 

 

그래서 이번 포스팅에서는 서대리의 연말정산 비법을 정리해봤습니다. 필수로 준비해야하는 2가지와 함께 알아두면 좋을 서브 내용들 위주로 정리해봤으니 연말정산으로 매년 슬픔에 잠기거나 더 받기 위해 공부하시는 분들이라면 끝까지 참고해주세요^^

 

 

목차

1. 연말정산 환급의 핵심

 

2. 연말정산 환급 깨알팁

 

3. 결론

 

연말정산 환급의 핵심

#1

연말정산을 많이 받기위해 서대리가 특별히 신경쓰는 부분은 2가지 밖에 없습니다. 바로 세액공제 혜택을 받기 위한 연금저축펀드와 개인형IRP 납입입니다. 기본적으로 서대리는 연금저축펀드에는 무조건 연 400만원을 채워서 입금하고, 개인형IRP는 여유자금을 입금해서 세액공제 혜택을 받습니다.

 

 

다들 잘 알고계시듯이 연봉에 따라 연금저축펀드와 개인형IRP에 납입한 돈의 13.2% ~ 16.5%에 해당하는만큼 세금을 깎아줍니다. 즉, 1년 이자가 13.2% ~ 16.5%나 된다는 말이죠. 요즘 핫한 청년희망적금이 연이자가 10%라고 하던데 그것보다 높은 것입니다.

 

 

이처럼 워낙 사기적인 혜택이 있다보니 나라에서 한도를 정해놨습니다. 연금저축펀드는 연 400만원까지, 그리고 개인형IRP는 연 700만원까지 입금한 금액에 대해서만 세액공제 혜택을 제공합니다. 여기서 연금저축펀드와 개인형IRP의 세액공제 한도는 합쳐서 연700만원입니다. 연금저축펀드에 400만원 납입했다면 IRP는 300만원까지만 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 계좌를 두개 운영하기 귀찮다 싶은 분들은 IRP계좌에만 700만원 입금해도 700만원 전부 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

참고로 세액공제를 위해 연금계좌를 개설하고 납입하는 것을 고려하고 계시다면 개인형IRP보다 연금저축펀드부터 시작하는 것을 추천합니다. 투자제한조건이 적기 때문인데요. 자세한 내용은 아래 영상을 참고해주세요.

 

https://youtu.be/HIozUtetisY

 

실제로 작년에 서대리는 연금저축펀드에 400만원, 개인형IRP에는 201만원을 입금하여 소득세 약 72만원과 지방세 7만원의 세액공제 혜택을 받을 수 있었습니다. 그리고 이왕 세액공제를 받기 위해 납입했다면 연금계좌의 취지에 맞게 꼭 투자까지 하시는 것을 추천드립니다. 우리나라가 OECD 노인빈곤율 압도적 1위라서 그런지 연금저축펀드와 개인형IRP는 나라에서 각자가 노후를 준비할 수 있도록 온갖 혜택을 다 몰아준 엄청난 계좌이기 때문입니다. 

 

일단 세액공제 혜택을 매년 받을 수 있습니다. 700만원 전부 다 입금한다면 매년 92.4만원 ~ 115.5만원의 수익이 생기는 것입니다. 그리고 연금계좌는 과세이연이라는 혜택도 가지고 있습니다. 세액공제 혜택은 심플하게 내가 낼 세금을 깎아주는 것이고, 과세이연은 투자를 통해 내야할 세금을 나중에 낼 수 있게 미뤄주는 것입니다. 예를 들어 TIGER 미국S&P500 ETF에 투자했다가 매도하여 100만원의 이익을 봤다면, 일반적으로 100만원의 15.4%에 해당하는 15만 4천원의 세금을 뗀 84만 6천원이 계좌에 들어옵니다. 또한 TIGER 미국S&P500를 가지고 있다가 배당금이 10만원 들어왔다고 하면, 이 역시 15.4% 세금을 떼고 8만4600원이 계좌에 들어오는데요.

 

연금저축펀드와 개인형IRP 계좌에서는 "과세이연"의 효과 덕분에 매도해서 이익을 얻어도, 배당금을 받아도 이런 세금이 1도 발생하지 않습니다. 고스란히 계좌에 전부 들어옵니다. 그 대신 만 55세 이후에 3.3% ~ 5.5%의 낮은 세금을 떼고 연금으로 수령할 수 있습니다. 즉, 세금 걱정 없이 100% 재투자를 할 수도 있고, 포트폴리오도 자유롭게 리밸런싱할 수 있기 때문에 과세이연 혜택은 엄청난 것입니다. 조금 다르긴 하지만 단순하게 생각해서 미국주식으로 수익을 냈는데 양도세를 내년 5월에 안내고 노후에 5%만 낼 수 있다고 생각해보세요. 얼마나 좋은가요?? 세금만큼을 바로 재투자할 수 있기 때문에 말로만 듣던 복리효과를 극대화할 수 있습니다. 즉, 연말정산 환급을 위해서도 연금저축펀드와 개인형IRP는 필수지만, 노후를 위한 투자관점에서도 꼭 필요한 금융상품입니다.

 

이처럼 말도 안되게 좋은 혜택들을 가지고 있다보니 나라에서도 최대 연간 1800만원까지밖에 입금을 못하게 제한해둔 것입니다. 참고로 금융 관련해서 항상 한도가 있거나 가입기간 제한이 있는 것들은 일단 기본 이상으로 좋다고 보면 됩니다. 2017년에 사라진 해외주식 비과세펀드같은 상품들은 투자하고싶어도 할 수가 없기 때문입니다. 

 

하지만 이런 연금투자라 하면 이런 생각이 드는 분들이 계실 겁니다. 연금은 투자보다는 안전하게 지키즈는 것이 더 우선아닌가? 그리고 맨날 투자로 재미를 못봤는데 내가 잘 투자할 수 있을까?? 등등의 고민이죠. 일단 투자는 이제 필수입니다. 요즘 월급빼고 모든 것이 다 오르는 세상입니다. 라면, 소주 등 엄청 올랐죠. 서대리는 패션업계에서 근무하여 베트남이나 중국에서 상품을 생산하는 경우가 많은데요. 베트남과 중국 공장근로자들의 임금마저 다 올랐습니다. 근데 우리의 월급은 그만큼 안오르죠. 즉, 이제는 더이상 돈을 가만히 두면 점점 더 가난해지는 삶이 되는 것입니다. 그렇기 때문에 투자를 해야하는 것이죠.

 

투자방법 역시 심플합니다. 증권사에서 개설한 연금저축펀드나 개인형IRP 계좌를 만들고 미국S&P500 ETF만 꾸준히 모아가면 됩니다. 그러면 연금을 수령하는 만 55세 이후에는 죽을 때까지 매달 200만원 이상 받을 수 있게 됩니다. 연금투자에 관한 조금 더 자세한 내용은 이 영상을 통해서 확인해주세요^^

 

여유자금이 있다면 무조건 넣고 투자하세요!!

 

 

#2

연금저축펀드와 개인형IRP 납입 외에는 숨만 쉬어도 알아서 발생하는 비용들을 토대로 연말정산 공제가 되기 때문에 크게 신경쓸 것이 없습니다. 보험금 연 100만원 이상 납입하면 세액공제를 해주는데, 자동차와 각종 보험 등을 매월 납입하니 알아서 100만원 한도가 찼기 때문이죠. 주택담보대출이 있는 경우에는 원리금 상환에도 소득공제 혜택을 제공해주는데 이것 역시 그냥 알아서 납부하는 것이기 때문에 제가 별로 신경 쓸 필요가 없습니다.

 

다만 무주택 세대주이신 분들이라면, 청약통장에 1년 240만원 납입한 금액의 40%(최대 96만원)까지 소득공제를 해주기 때문에 가능하시면 납입하는 것을 추천드립니다. 대상 조건은 연봉 7천만원 이하의 무주택 세대주라는 점 참고해주세요! 그리고 세금을 바로 감면해주는 연금계좌의 세액공제 혜택과는 다르게 주택청약통장은 소득공제 혜택이기 때문에 96만원이 그대로 환급되는 것이 아니라는 점! 명심하시기 바랍니다. 청약통장을 가지고 있는다고 해도 당장 당첨될 확률이 높지는 않겠지만 언젠간 분명 빛을 볼 날이 올 것이기 때문에 이왕이면 소득공제 혜택까지 받으면서 계좌를 보유하면 좋을 것 같습니다.

 

그리고 혜택을 받았다면 최소 5년은 존버해야한다

 

연말정산 환급 깨알팁

그 외에 서대리의 연말정산 환급 팁이라면, 안 입는 옷들을 아름다운 가게에 매년 기증한다는 점입니다. 원래 천만원 이하 기부는 15% 세액공제혜택을 주는데 작년은 예외적으로 20% 혜택을 줬습니다. 그래서 서대리는 아름다운 가게에 약 19만원 정도의 옷을 기부하고 4만원 정도의 세액공제 혜택을 받을 수 있었습니다.

 

 

만약 아름다운 가게에 대한 존재를 모르고 계셨던 분들이라면, 이제부터 옷수거함에 옷 버리지 마시고 입을 수 있는 옷들은 아름다운 가게에 기부하시는 것을 추천드립니다. 직접 매장에 가서 기부하셔도 되고, 아니면 택배로도 보낼 수 있으니 귀찮더라도 꼭 하는 것을 추천드립니다^^

 

결론

지금까지 서대리가 이번 연말정산으로 200만원 넘게 받을 수 있었던 방법을 소개해봤습니다. 사실 연금계좌에 투자할 수 있는만큼 투자하는 것이 최고의 연말정산 대비 방법입니다. 물론 연 700만원을 입금하는 것이 쉽지는 않겠지만 꼭 700만원씩 입금할 필요없이, 상황에 맞게 소액만 입금해도 그만큼 세액공제 혜택을 받을 수 있기 때문에 조금씩 관심가져보면 좋을 것 같습니다.

 

다만 앞에서도 언급했던 것만큼 세액공제 혜택을 받고나서 연금계좌를 해지하게 되면 받았던 혜택 이상으로 토해낼 수도 있으니(기타소득세 16.5%) 이 점 꼭 명심하시기 바랍니다.

 

그래서 평범한 30대 직장인 서대리는 월급을 받아서 매월 적립식으로 연금계좌에 모아가고 있으며, 이렇게 꾸준히 모은 돈으로 연말정산 때 환급도 많이 받고, 연금계좌도 무럭무럭 잘 자라고 있습니다. 그리고 이렇게 환급받은 돈도 또 주식을 사는데 재투자하여 자산을 불려갈 수도 있고, 개인형IRP 계좌에 입금하여 내년에 더많은 세액공제 혜택을 받을 수도 있기 때문에 여유자금이 있다면 무조건 추천합니다. 

 

이번에 연말정산 세액공제 혜택을 많이 못받으셨다면 올해부터 미리미리 준비하여 내년에는 대박나는 연말정산이 되길 바라겠습니다^^ 심플하게 서대리를 따라서 매월 초에 연금저축펀드에 입금하시면 됩니다.

 

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*투자에 대한 책임은 본인에게 있습니다.

 

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  1. 익명 2022.02.23 21:09

    비밀댓글입니다

  2. Favicon of https://dailymalay.tistory.com 말레이시아 2022.02.24 09:55 신고

    포스팅 잘 보고 갑니다!

  3. 익명 2022.02.24 21:38

    비밀댓글입니다

    • Favicon of https://happy-life88.tistory.com 파이어족 서대리 2022.02.25 16:30 신고

      일반계좌는 세금을 떼긴 하지만 돈이 필요할 때 부담없이 현금화할 수 있다는 장점이 있는만큼 크게 걱정하실 필요없을 것 같습니다^^ 이후에는 다시 절세용 계좌로 모아가면 되죠 ㅎㅎ 전혀 문제될 것이 없습니다