슬기로운 자본주의 생활법

안녕하세요 서대리입니다. 주식, 부동산, 코인 등등 재테크가 일상주제가 될 정도로 핫해지면서 몇십년 후 미래의 자산인 연금까지 관심가지고 투자하는 분들이 늘어나고 있습니다. 굉장히 좋은 현상이라고 생각하는데요.

 

영끌이 아닌 "연"끌

 

준비된 노후를 위해 기본적으로 직장인이라면 강제가입되는 퇴직연금과 국민연금 외에 연금저축펀드와 개인형IRP 계좌를 개설해서 투자를 고려하실텐데요. 연금저축펀드와 개인형IRP 모두 연말정산 세액공제가 되기 때문에 납입하고 투자하면 일석이조죠.

 

다만 개인형IRP(이후 부터는 IRP)의 경우, 아무 증권사에서 개설하면 호구가 될 수 있습니다. 그래서 이번 포스팅에서는 IRP계좌개설을 고려하시는 분들과 IRP계좌를 가지고 있지만 숨어있는 비용이 발생하고 있는 분들에게 도움이 될만한 내용을 정리해봤습니다. 바로 IRP계좌개설 추천증권사와 손쉽게 부자될 수 있는 IRP투자방법입니다.

 

 

목차

1. IRP계좌 증권사 선정기준

 

2. IRP 투자방법

 

3. 결론

*목차를 클릭하면 해당 본문으로 바로 이동합니다^^

 

IRP 증권사 선정 기준

IRP계좌개설 절차 자체는 간단합니다. 요즘은 영업점에 방문하지않고 어플로 신분증 촬영하면 5분만에 가입이 완료되는 세상이니까요. 방법도 신분증 촬영하고 개인정보 입력하면 되기 때문에 이에 대한 방법은 생략하도록 하겠습니다.

 

대신 IRP계좌개설 절차보다 훨씬 더 중요한 내용을 공유할텐데요. 바로 IRP계좌개설 시 반드시 고려해야하는 요소들입니다. IRP는 특수한 계좌라서 그런지 투자 및 운용할 때 고려해야하는 요소가 많습니다. 모든 투자가 그렇듯이 크게 2가지를 염두에 둬야합니다. 크게 "비용"과 "기대수익률"입니다. 당연히 비용은 적을수록 좋고 수익률은 높을수록 좋습니다. 

 

1. 비용

IRP계좌에 무슨 비용이 있냐라고 생각하실 수 있습니다. 저도 이유는 알 수 없지만 IRP계좌개설한 후에 입금만 해도 매년 수수료 명목으로 증권사에서 돈을 떼갑니다..어이없지만 사실입니다.

 

운용관리수수료와 자산관리수수료라는 이름으로 연간 0.1~0.5% 정도를 떼가는 것이죠. 수수료 기준도 납입원금이 아니라 평가금 기준입니다. 내가 투자해서 벌면 금융사들은 그냥 수수료를 더 버는 구조입니다. 위험자산한도 70%가 넘었다고 알람해주고 운용관리수수료를 떼가는건가...

 

공짜가 아니다..

 

이런 양아치(?)같은 구조이다보니 퇴직자가 퇴직금 3억원으로 20년간 연 3% 수익을 내고, IRP계좌에서 연금을 나눠서 수령할 경우 수수료만 최대 1000만원 정도 발생할 수 있다고 합니다. 

 

그리고 이전에 강조했던 것처럼 사소해보이는 비용이 장기투자 수익률에 엄청난 차이를 불러옵니다. 고작 0.3% 정도의 수수료 차이만으로도 장기투자할 경우, 큰 폭의 차이가 발생합니다.

 

 

비용에 따른 장기투자 수익률 차이에 대한 조금 더 자세한 내용이 궁금하시면 제가 업로드한 유튜브 영상을 시청해주세요. 영상 내용이 도움되셨다면 구독과 좋아요도 한번씩 부탁드립니다^^

 

 

이처럼 퇴직연금의 일환인 개인형IRP도 55세 이후에나 수령할 수 있기 때문에 긴 시간 투자가 필요하기에 무엇보다 저렴한 수수료가 핵심입니다. 최근 삼성증권에서 개인형IRP 완전무료를 선언하면서 증권사에서도 IRP수수료 인하바람이 불것 같긴 하지만 조금 지켜봐야할 것 같습니다.

 

 

여튼 삼성증권에서는 이번에 IPR 수수료를 완전 무료로 풀었기 때문에 IRP계좌개설을 고려하시는 분들이라면 삼성증권을 한번 알아보면 좋을 것 같습니다. 다만 IRP수수료 무료가 삼성증권이 처음이라고는 하지만 사실 그렇지는 않습니다. 이미 미래에셋이나 한국투자증권의 경우, 비대면으로 IRP계좌개설하면 수수료가 무료이긴 합니다.(조건이 붙어서 그런듯?)

 

확실히 보험회사에서 가입하면 안될듯

 

기존에 수수료 무료였던 증권사들과 삼성증권의 차이점이 있긴 합니다. 대부분 개인납입금에 대해서만 수수료 무료 혜택을 지원하는데, 이번 삼성증권의 경우, 기업이 납입한 금액까지도 수수료를 받지 않는다는 차이가 있습니다.

 

 

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참고로 내가 가입한 IRP계좌의 수수료를 확인하는 방법은 간단합니다. IRP계좌 거래내역을 살펴보면 되는데요. 저 같은 경우 무료라 안뜨지만 수수료를 내고 있는 분들이라면 거래내역에 수수료 명목으로 금액이 빠져나가는 것을 확인할 수 있습니다. 계산하기 어렵다 싶으면 그냥 해당 증권사 콜센터로 전화해서 물어보면 바로 알려줍니다^^

 

증권사별 기본 IRP수수료는 금융감독원에서 쉽게 확인이 가능합니다. 별도의 이벤트나 조건 등을 신청하지 않았다면 아래 표대로 매년 야금야금 우리의 피같은 연금이 사라지고 있을 겁니다.

 

개인납입금 수수료는 제로가 많아졌지만

 

회사에서 내주는 퇴직금 수수료는 다들 엄청 받고 있다

 

이 기준을 토대로 IRP계좌개설할 증권사를 참고하시면 좋을 것 같습니다. 일단 당장 계좌개설해야한다면 수수료 완전무료를 선언한 삼성증권이 가장 괜찮은 선택일 것 같네요.

 

►증권사별 수수료 조회사이트

 

금융감독원 연금포털시스템

DB DC 기업형IRP 개인형IRP(가입자부담분) 개인형IRP(사용자부담분) 표준형 DC 연금전환특약

100lifeplan.fss.or.kr

 

2. 기대수익률 

IRP계좌개설과 투자에 고려해야할 두번째 요소는 기대수익률입니다. "어떤 종목에 투자하는게 중요하지 증권사랑 수익률 자체랑 무슨 상관이 있냐"라고 생각하실 수도 있는데요. 상관이 있습니다. 그건 바로 안전자산으로 인정하는 투자종목이 증권사별로 다르기 때문인데요.

 

퇴직연금DC형과 개인형IRP에는 안전자산 30%라는 룰이 있습니다. 말그대로 현금이나 채권 같은 안전한 자산의 비중이 전체 계좌 평가금의 30% 이상이 되어야한다는 것인데요. 비중이 30%가 안되면 위험자산(주식형펀드나 ETF 등)에 투자 자체가 안되게 막아버립니다. 그래서 주식형 자산에 투자를 하려면 안전자산만큼 투자금을 더 입금해야합니다.

 

이런 식으로 계속 연락이 온다

 

여기서 웃긴 점은 증권사별로 안전자산이라고 인정하는 ETF/펀드가 다르다는 점입니다. 기본적으로 현금(예수금), 장/단기 채권을 안전자산으로 인정하는 것은 동일하지만 어떤 증권사는 주식비중이 높은 펀드를 안전자산으로 인정해주는데, 어떤 증권사는 안전자산으로 인정해주지 않죠.

 

앞에서 기대수익률이라고 언급한 이유가 여기서 나옵니다. 장기투자 수익률을 높이기 위해서는 주식비중이 클수록 좋은데요. 물론 주식 특성상 변동성도 커지지만 그만큼 수익도 커질 것입니다. 또한 20년, 30년 장기투자를 하게 되면 주식이 가장 안전하다는 아이러니가 있기 때문에 긴 기간 투자해야하는 연금계좌 특성 상, 주식비중이 큰게 유리한데요.

 

많은 분들이 투자하고 있는 미국S&P500지수에 20년 이상 장기투자하면 잃을 확률이 0.1%입니다. 잃을 확률이 줄어들 뿐만 아니라 수익률은 예적금과는 비교할 수도 없겠죠.

 

 

여튼! 이런 이유로 아직 연금개시까지 20년 이상 남은 20대나 30대 분들이라면 IRP계좌에 최대한 주식비중을 담는 것이 포인트입니다. 이런 관점에서 증권사를 선별해야하는 것이죠. 전문트레이더가 아닌 저와 같은 평범한 직장인들의 주식투자수익은 결국 시간이 만들어주는 것이기 때문입니다.

 

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가장 공격적인 포트폴리오가 가능한 증권사는 "미래에셋증권"입니다. 2045년 은퇴에 맞춰서 주식형비중을 끌어올린 TDF2045 시리즈를 안전자산으로 편입할 수 있기 때문입니다. 회사에서 가입한 퇴직연금DC형 운용증권사인 한국투자증권의 경우, TDF2025 정도만 안전자산으로 인정하는데 말이죠.

 

 

미래에셋 TDF2045 펀드 자산비중을 살펴보면 확실히 주식과 같은 위험자산 비중이 높다는 것을 알 수 있습니다. 거의 78% 정도가 주식형 자산으로 구성되어 있습니다. 이걸 안전자산으로 인정해주다니.. 신세계입니다. 기본적으로 높은 수수료의 TDF펀드를 싫어하지만 개인형IRP에서만큼은 안전자산 30% 비중이라는 제한 때문에 투자하고 있습니다. 수수료를 수익률로 커버하자는 생각으로 일정비중은 가져가는 것이죠.  

 

이걸 안전자산의 수익률이라고 할 수 있을까?

 

만약 "나는 안전자산이 어느정도 필요한데 어떤 종목이 좋은지 모르겠다" 하시는 분들이라면 아래 영상을 참고해주세요. TDF펀드 외에 안전자산으로 마음편하게 투자할 수 있는 ETF 2종을 정리한 영상입니다^^

 

 

제가 알기로는 미래에셋증권이 안전자산에 대해서 가장 오픈 마인드입니다. 혹시 투자하고 있는 증권사 중에서 이보다 더욱 높은 비중의 주식형펀드를 안전자산으로 인정해주는 곳이 있다면 알려주세요^^ 

 

IRP계좌 투자방법

실제 제가 이용하고 있는 투자방법이며 제가 생각했을 때 가장 마음편하면서 안정적인 수익률을 올릴 것이라 생각하기에 소개하고자 합니다. 방법은 심플합니다.

 

1. 위험자산 70% :  주식ETF투자

어떤 ETF를 선택할 지는 투자자의 생각, 투자성향 등에 따라 다릅니다. 특히 요즘은 정말 괜찮은 ETF들이 출시되면서 선택의 폭이 넓어졌습니다. 그래도 근본ETF들은 미국S&P500 ETF나 나스닥ETF, 조금 더 안정적인 분들이라면 선진국ETF 중에 하나를 선택하면 되지 않을까 싶습니다^^

 

2. 안전자산 30% : TDF2045 펀드 or KODEX TRF3070

저의 경우, 개인형IRP계좌에서 앞으로 30년 넘게 투자할 수 있기 때문에 조금 공격적으로 운영하고 있습니다. 그래서 안전자산의 일부를 TDF2045로 투자하고 있습니다. 썩 마음에 드는 포트폴리오는 아니지만 주식비중을 최대한 올릴 수 있는 어쩔 수 없는 선택이기에 투자하고 있습니다.

 

그리고 나머지 안전자산은 현금처럼 생각하는 KODEX TRF3070으로 모아가고 있습니다. 이 ETF 같은 경우 예금이자보다 조금 높은 수익률을 보여주고 있기 때문에 수익률 측면에서 재미는 없지만 마음은 편합니다.

 

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저는 현재 연금저축펀드 계좌에 세액공제 한도인 400만원을 우선적으로 입금하고 남는 돈을 연말에 IRP계좌 한번에 넣고 반거치식 투자를 하고 있습니다. 아무래도 개인형IRP계좌는 안전자산 제한도 있고, 투자할 수 있는 ETF도 제한되기 때문이죠. 이 포스팅을 보시는 연금투자를 고려하는 분들이라면 1순위는 연금저축펀드, 2순위를 개인형IRP로 두고 투자하시는 것을 추천드립니다.

 

결론

지금까지 IRP계좌개설 고민하는 분들을 위해 증권사 선정 방법과 간단하지만 정말 효과적인 투자방법을 알아봤습니다. 반드시 기억해야할 부분은 IRP계좌에는 숨어있는 비용이 있기 때문에 이를 최소화할 수 있는 증권사 계좌를 이용해야한다는 점입니다. 그리고 시간에 투자하는 연금 특성 상, 투자기간이 길면 길수록 주식비중이 높을수록 좋습니다. 그래서 20~30대 분들이라면 최대한 주식비중이 큰 펀드나 ETF를 안전자산으로 인정하는 증권사를 선정하는 것이 좋다고 봅니다.(물론 향후 주식시장이 떡락해서 주식비중이 낮은 투자자가 위너일 수도 있습니다^^;;)

 

그래서 현재 저는 납입금 수수료가 무료이며 주식비중이 높은 TDF2045도 안전자산으로 인정해주는 미래에셋증권을 통해서 개인형IRP를 이용하고 있습니다. 

 

이 포스팅도 추천합니다

▶연금저축펀드 ETF포트폴리오
▶퇴직연금DC형 ETF포트폴리오

 

서대리 YOUTUBE 채널

유튜브채널을 개설했습니다. 블로그 내용뿐만 아니라 블로그에서 다루지 않는 내용들도 많이 다룰 예정이니 많은 관심과 구독부탁드립니다^^

 

서대리TV

직장인들이 주식시장에서 이기는 방법

www.youtube.com

*투자에 대한 책임은 본인에게 있습니다.

 

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