연말정산 돈 많이 돌려받는 방법

안녕하세요 서대리입니다. 벌써 2022년이 끝나가고 있습니다. 2022년 1월 1일이 엊그제 같았는데 벌써 11월이 되었기 때문이죠. 올해 목표하셨던 일들은 많이 달성하셨나요?? 서대리는 올해 목표의 80% 정도 달성한 것 같은데요. 남은 2달 동안 전부 달성하기 위해 조금 더 열심히 살아볼 계획입니다.

 

다만 올해가 끝나기 전에, 특히 직장인이라면 연말정산을 신경쓰셔야합니다. 운이 없으면 내년 2월 연말정산 때 돈을 토해낼 수도 있기 때문이죠. 서대리 역시 돈을 토해내지 않기위해 1년 내내 연말정산에 신경쓰면서 돈을 쓰고 있습니다. 그리고 재작년에는 100만원 넘게, 작년에는 200만원 가까이 돈을 돌려받고 있죠.

 

그래서 저처럼 돈을 토해내고싶지 않은 분들을 위해 11월부터 단기적으로 준비할 수 있는 연말정산 방법을 소개하고자 합니다. 참고로 서대리의 경우, 부양가족 없이 1인 기준입니다.

 

연말정산에 관심가지고 알아보신 분들이라면, 환급받기 위한 정말 다양한 방법이 있다는 사실을 알게 될 겁니다. 카드사용액 계산해서 쓰기부터 시작해서 의료비, 월세, 보험료 등 신경쓸 것들이 많습니다. 거기다가 부양가족이 있거나 소득이 서로 다른 부부의 경우, 누구에게 어떤걸 몰아줘야할 지 등등 조사하다보면 신세계가 열립니다. 

 

하지만 서대리는 이런저런 조건들을 생각하지 않고 오직 2가지만 신경써서 연말정산을 준비합니다. 서대리 구독자님들이라면 잘 아시겠지만 그건 바로 연금저축펀드와 개인형IRP에 납입하여 세액공제 혜택을 받는 것입니다. 그 외에는 연말정산을 위해 의지적으로 하는 것이 없습니다. 

 

연금저축펀드에는 매월 35만원씩 입금하기 때문에 연 세액공제 한도인 400만원을 12월까지 전부 채우고 있고, 개인형IRP는 여유자금이 생길 때 입금하는 것이 전부입니다. 2021년에는 연금저축펀드에 연 400만원, 개인형IRP에 약 200만원 입금했고 이 덕분에 약 79만원의 세액공제 혜택을 받게 됩니다. 

 

 

연금저축펀드와 개인형IRP에 납입하여 세액공제 혜택받을 수 있는 금액과 비율이 정해져 있습니다. 연봉 5500만원 이하라면 세액공제율이 16.5%, 5500만원 이상이라면 13.2%입니다. 거기다가 연금저축펀드와 IRP 합쳐서 연 700만원까지만 세액공제 대상이 됩니다. 

 

 

서대리는 개인형IRP보다 연금저축펀드를 더 선호하기 때문에 연금저축펀드 세액공제 한도인 연 400만원을 먼저 다 채우고, 그 외에 남은 돈으로 개인형IRP를 채우는 전략을 사용하고 있습니다. 아무래도 연금저축펀드가 투자하기 편하다는 장점이 있기 때문이죠. 이와 관련해서 조금 더 자세한 내용은 아래 영상을 참고부탁드립니다.

 

https://youtu.be/HIozUtetisY

 

이 관점에서 올해도 서대리는 12월까지 연금저축펀드에 400만원 전부 납입할 것입니다. 현재 11월까지 납입한 금액이 총 385만원이니 12월에는 15만원만 더 납입하면 세액공제 한도를 전부 채우게 됩니다.

 

 

다만 현재 개인형IRP는 올해 전혀 납입을 하지 않은 상황입니다. 하지만 12월에 여유자금이 들어올 예정이라 작년처럼 최소 200만원 이상 한번에 입금하고 정해진 ETF들을 무지성 매수할 계획입니다. 

 

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그리고 연금계좌에 입금해두면 세액공제 혜택으로 연말정산 환급에 유리할 뿐만 아니라, 연금계좌로 투자까지 이어져 노후에 생활비로 쓸 돈을 불려나갈 수 있다는 것이 더 핵심입니다. 기본적으로 매년 입금한 금액의 13.2% ~ 16.5% 수익을 확정하고 시작하며, 연평균 수익률 8%로 꾸준히 연금계좌를 불려간다면 만 55세 이후에 누구보다 든든한 아군이 되어있을 겁니다. 

 

서대리 역시 연금으로 죽을 때까지 월 200만원 이상 받는 연금계좌를 만들기 위해 연금저축펀드에서 매월 미국ETF들을 지속적으로 모아가고 있습니다. 물론 요즘 하락장으로 계좌 자산이 많이 떨어지긴 했지만 아직까지는 플러스이고 의도했던 금액을 따라가고 있기 때문에 앞으로도 이렇게 모아갈 계획입니다. 유튜브와 블로그를 통해 그 과정을 계속 남길 기록하고 공유할 예정이니 연금투자를 고민하시는 분들께서는 서대리의 방법을 조금 더 지켜보시고 결정하시면 좋을 것 같습니다^^

 

 

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다만 서대리가 연말정산에서 환급받는 요소는 연금저축펀드와 개인형IRP 입금만 있는 것은 아닙니다. 실제로는 각종 보험비 납입과 아파트담보대출 원리금 상환, 비정기적인 기부 등을 통해서도 세금감면 효과를 누리고 있습니다. 당연히 신용카드나 체크카드 등을 사용하여 발생하는 소득공제 혜택도 있습니다.

 

하지만 서대리는 이런 부분들에 별도로 신경을 쓰고 있지 않습니다. 보험비나 대출 원리금 같은 경우, 당연히 알아서 돈이 빠져나가는 부분이라 특히 더 신경쓸 필요가 없습니다. 특히 소비 측면에서도 전혀 고민하지않습니다. "어떤 카드를 써야 더많은 혜택을 받을까?" 같은 고민 말이죠. 

 

돈을 많이 써서 세금혜택을 받는 것은 의미없습니다. 그럴 바에는 그냥 안쓰고 환급 안받는 것이 더 이득입니다. 그리고 돈을 펑펑 쓰는 것이 아니라면 체크카드 / 신용카드 고민은 연말정산 환급에 엄청난 영향을 주지 못한다 생각합니다. 세액공제가 아닌 과세표준 기준을 줄여주는 소득공제이기 때문입니다. 

 

물론 이런 사소한 부분도 챙겨서 연말정산 때 조금이라도 더 많은 돈을 돌려받는 것은 분명 좋은 것입니다. 다만 서대리는 그 에너지를 중고거래나 부업에 사용하여 자체 현금흐름을 더 늘리는데 사용하는게 이득이라 생각합니다. 그래서 어떤 카드를 쓸 지 고민하지 않고, 카드 자체 혜택을 누릴 수 있는지 여부에 따라 사용할 카드를 결정합니다.

 

내년 2월에도 올해처럼 200만원 이상 돌려받을 수 있는 연말정산이 되었으면 좋습니다. 올해는 가능하면 IRP에 300만원 전부 입금하는 것을 목표로 하고 있는만큼, 연말정산 신기록을 갈아치우면 좋겠네요.

 

그리고 이 돈은 다시 개인형IRP나 일반계좌로 들어가 서대리의 배당금을 더 늘려줄 것이고 궁극적으로는 경제적 자유를 선사할 것입니다.